往昔之时，网络借贷可是被称作为金融创新表征的存在，然而现如今呢，它却是以行业全然归零的情形而结束。在这个极为巨大且急剧的转折点的背后呀，那其实是经历了持续长达数年之久的强力监管举措以及风险完全清除的历程呀。
整治行动全面铺开
那整治工作是从对行业定位进行纠偏才开始的，监管部门明确表明，P2P的法定身份是金融信息中介，其不可以直接去从事信贷业务，可是呢，非常多的平台存在违规操作情况，把出借人的资金收集起来形成资金池，用来发放贷款，实际上就扮演起了银行的角色啦，这样的一种模式脱离了监管应该关注的视野，从而积累下了巨大的信用风险以及流动性风险。
推行行动在全国范畴之内统一开展，各地金融办组建了专项工作小组，针对辖内运营的网贷机构予以排查以及分类，依据机构的具体情形，监管方制订了“转型、清退、取缔”等各异的处置途径 ，整个进程并非一下子就完成，而是历经了从约谈到督促整改，再到最终强制清退的诸多阶段 。
清退过程步步推进
伴随着明确时间表以及严格监督的清退过程，到2020年11月中旬，被宣布了一个标志性节点，全国所有实际运营的P2P网贷机构数量已完全清零，这意味着曾经高达数千家的网文平台，要么被关闭，要么转型为其他持牌业务，这个结果是在持续高压态势下被实现的，防止了风险的进一步扩散 。
落实具体清退之际，保障出借人合法权益乃工作最为关键重要之处。各处要求平台制订详尽的清偿计划安排，并且报送至监管部门予以审核。众多地方还设置了信访接待地点站点之处，特意专门处理与之有关于的投诉以及咨询。针对于那些存在恶意逃废债行为的借款人而言呀，其相关信息被纳入到征信系统之中，以此来形成一种震慑作用效果 。
头部平台率先转型
原本可以较早被头部平台感知到的市场风向发生的变化后，它们会采取行动。在2019年7月的时候，规模处于领先地位的陆金所宣称退出P2P业务被市场广泛解读成行业备案没有希望的明确信号的这一运作。之后，拍拍贷等平台也快速地进行了跟进，完全切断了和跟投资人的与个人出借人的资金联系。它们的转型路径是那么地高度一致，就是朝着为持有牌照的金融机构提供与之相关的技术服务的方向，也就是被称作的“助贷”模式 。
并非所有平台都能够实现这种转型，能不能成功获得银行、信托等机构资金的青睐，重点在于平台自身资产端的质量以及风控技术，只有历史表现良好、资产真正透明的平台，才可以获得机构合作伙伴的认可，大批中小平台由于无法满足要求，直接被市场淘汰。
监管科技持续升级
一方面在对行业展开整治，另一方面监管自身能耐建设与此同时也同样在予以强化，是其举措，其中银保监会接连不断地构建起像非现场监管信息一类的系统，以及检查分析系统这般的一系列数字化监测工具，这些系统具备可针对金融机构数量极为可观的业务数据实施自动采集，并且加以分析后还能实现预警，其结果大幅度将察觉潜在风险的效率以及精准度皆予以提高 。
近期，监管层制定了信息化建设中长期规划，目标是打造一套适应金融数字化转型的监管体系。其目的是实现对新型金融业务风险“看得懂、穿得透”。这表明监管不但要理解新业务的表象，而且要穿透复杂的交易结构，看清其本质以及风险链路，进而实施有效管控。
风险教训值得深思
P2P行业经历兴衰，这为整个金融业呈上了一堂意味深刻的风险教育课，它证实，任何依靠金融创新都无法脱离基本的商业逻辑以及风险定价规律，违背金融规律，单纯凭借高息将资金吸引过来的模式注定是不可持续的，行业走向覆灭进而把切实的损失带给了广大投资者，凸显出金融消费者教育的紧迫性 。
这一路上可也给我们打了个警醒呢，当我们起劲鼓励金融方面的科技创新之际呀，那必然得坚守住‘同一业务啦，同一监管咯’这样一种操守。不管技术表面上呈现出怎样的改变，只要是投身于金融类别业务的，那就一定得去接受对应的准许进入管理以及持续不断的监管。把不出现系统性风险那般的底线给稳稳守住，这可是金融创新绝对跨不过去的一条红线哟。
未来挑战依然存在
虽说网贷机构已然全部清除，然而后续相关工作却远远没有终结。存量风险的化解依旧需要一段时间方可完成，就像部分平台的债务清偿工作依旧处于持续进行的状态之中。除此之外，金融科技的迅猛发展持续催生出崭新类型的业态，这其中很可能潜藏着全新的风险表现形式。举例来说，部分大型科技公司在支付等一些领域构建起了占据市场主导地位级别的态势，对于其风险往外部溢出的这种情况必须予以高度的重视 。
监管在未来会持续秉持那种“既鼓励创新又守牢底线”的审慎态度，重点会置于完善法律法规框架，强化反垄断监管，保护数据安全与个人信息之上，目标是营造出一个规范、透明、开放、有活力、有韧性等兼具这些特性的金融市场环境，使得金融科技能够切实服务于实体经济 。
复盘这场声势浩大的清理整治，你觉得针对未来说不定会冒出来的金融新型业态，监管最需要预先搭建起哪一条阻隔防线，才能够切实防范像P2P那样的风险再度发生呢？欢迎交流你的见解，要是认为这段内容有启迪作用，请点下赞加以鼓励。
